١نبذة وشرح آلية احتساب القرض الشخصي
يُنظَّم الإقراض الشخصي في المملكة العربية السعودية بموجب تعليمات ساما (البنك المركزي السعودي) التي تُلزم جميع البنوك والمؤسسات المالية المرخصة بتطبيق سقف محدد لنسبة الاستقطاع الشهري، يُعرف بـ Debt Burden Ratio (DBR). تضمن هذه القاعدة ألا يقع المقترض في دوّامة الديون.
الموظفون في القطاع الخاص والحكومي — DBR ٣٣.٣٣٪
لا يجوز أن تتجاوز إجمالي أقساط القروض الشخصية غير المضمونة ثلث الراتب الشهري (٣٣.٣٣٪). يشمل هذا الحد جميع الالتزامات القائمة مجتمعةً، لا القرض الجديد وحده. مثلاً: راتب ١٥,٠٠٠ ريال → الحد الأقصى الكلي للأقساط ٥,٠٠٠ ريال.
المتقاعدون — DBR ٢٥٪ (حد خاص بالحماية)
خفّضت ساما نسبة التحمل للمتقاعدين إلى ٢٥٪ من معاش التقاعد حمايةً من الإفراط في الاستدانة. معاش ٨,٠٠٠ ريال → أقصى قسط مسموح به ٢,٠٠٠ ريال. هذه الحاسبة تدعم حالة المتقاعد: أدخل نسبة الاستقطاع ٢٥٪ يدوياً عبر تعديل مبلغ الالتزامات.
الحد الأقصى لمدة القرض الشخصي
تُحدد ساما الحد الأقصى لمدة القرض الشخصي بـ ٦٠ شهراً (٥ سنوات) كقاعدة عامة. بعض البنوك قد تتجاوزها وصولاً إلى ٧٢ شهراً لحالات استثنائية. كلما طالت المدة انخفض القسط لكن ارتفعت الفوائد الإجمالية — توازن يستحق الدراسة.
المعادلة الرياضية المستخدمة
٢أمثلة حسابية واقعية
المثال الأول — بدون التزامات سابقة (أهلية كاملة)
الحالة: موظف راتبه الشهري ١٢,٠٠٠ ريال، لا توجد التزامات قائمة، مدة القرض ٦٠ شهراً بفائدة ٧.٥٪ سنوياً.
المثال الثاني — مع التزامات قائمة (تقليص الأهلية)
الحالة: نفس الموظف السابق (راتب ١٢,٠٠٠ ريال)، لكن لديه قسط سيارة ١,٢٠٠ ريال + حد أدنى بطاقة ائتمان ٤٠٠ ريال = ١,٦٠٠ ريال التزامات شهرية قائمة.
الدرس العملي: التزامات بقيمة ١,٦٠٠ ريال شهرياً أسفرت عن خفض قدرتك الاقتراضية بأكثر من ٧٩,٠٠٠ ريال. إغلاق بطاقة الائتمان (٤٠٠ ريال) وحده سيرفع الأهلية بنحو ٢٤,٠٠٠ ريال إضافية.
٣تنبيهات وأخطاء شائعة في القرض الشخصي
بطاقات الائتمان تستهلك أهليتك أكثر مما تتوقع
تحتسب البنوك السعودية ما بين ٥٪ إلى ١٠٪ من الحد الائتماني الإجمالي كالتزام شهري — حتى لو رصيدك صفر. بطاقة بحد ائتماني ٢٠,٠٠٠ ريال = التزام افتراضي ١,٠٠٠-٢,٠٠٠ ريال شهرياً. أغلق البطاقات غير المستعملة قبل التقدم للقرض.
الراتب المُدخل: صافٍ أم إجمالي؟
تُطبق البنوك ضوابط ساما على الراتب الصافي المحوَّل للحساب البنكي (بعد خصم التأمينات وساند)، لا على الراتب الإجمالي في العقد. تأكد من استخدام الراتب الفعلي المُحوَّل للحصول على نتيجة دقيقة.
الجمع بين قرض شخصي وتمويل عقاري
نسبة التحمل للقرض الشخصي (٣٣.٣٣٪) مستقلة عن التمويل العقاري (٥٥٪). يمكن الجمع بينهما من حيث المبدأ، إذ يحتسب كل منهما بنسبة استقطاع مختلفة. لكن قدرتك الشرائية الفعلية تتأثر حين تستنفد ٣٣.٣٣٪ على قرض شخصي قبل التقدم للعقاري.
أثر مدة القرض على إجمالي الفوائد
قرض ١٠٠,٠٠٠ ريال بفائدة ٧.٥٪: على ٣٦ شهراً تدفع ١١,٨٨٢ ريال فوائد، وعلى ٦٠ شهراً تدفع ٢٠,٢٦٦ ريال. فارق ٨,٣٨٤ ريال مقابل توفير ١,٦٤٤ ريال في القسط الشهري. القرار يعتمد على سيولتك الشهرية.
الرسوم الإدارية ليست مشمولة في الحاسبة
تُضيف بعض البنوك رسوماً إدارية تتراوح بين ١٪ و٢٪ من مبلغ القرض. هذه الرسوم لا تُضاف إلى معادلة الفوائد هنا. تحقق من العرض الرسمي للبنك للاطلاع على التكلفة الإجمالية الحقيقية (APR الشامل).